气象数据变信用资产 张家港首笔“气候贷”落地

近日，在国家金融监督管理总局张家港监管支局、张家港市气象局的指导下，张家港农商银行联合人保财险张家港支公司，成功为常阴沙现代农业示范园区常北社区的旭鑫家庭农场发放了全市首笔90万元“气候贷”，从申请到放款，全程仅用3个工作日。

这笔贷款的落地，标志着张家港市“气象+保险+金融”三方联动的创新支农模式正式迈出实质性的一步。

传统信贷  “困”在何处

农业经营融资难，是全国性的老问题。核心症结在于：银企之间存在严重的风险信息不对称，银行难以准确评估农业生产风险。一场台风、一次倒春寒、一段持续数十天的高温干旱，都可能造成大面积减产。看不准风险，银行只能退守最保守的信贷逻辑——要贷款，必须有看得见、摸得着的抵押物，比如房产、厂房、大型农机等等。

然而，这正是大部分中小农场、家庭农场的“软肋”：耕种土地多为流转所得、无自有产权；生产设备以小型农机为主，资产估值偏低；多数经营主体无配套生产厂房，缺乏传统金融机构认可的抵押资产。他们真正拥有的，是地里的庄稼、多年的种植经验、防灾抗灾的实践积累——这些与农业生产最密切相关的要素，在传统信贷评估体系中却长期被忽略。

由此，形成了一个结构性矛盾：最需要资金扩大生产的农户，因缺少抵押物被挡在银行门外；而银行手握资金，却因信息不对称不敢放贷，供需两端形成难以调和的融资堵点。而全新推出的“气候贷”，正是针对性破解这一行业痛点的创新金融方案。

首单落地  纾解农忧

旭鑫家庭农场位于常阴沙现代农业示范园区常北社区，目前经营已有11年，主营稻麦种植与特色果蔬培育。农场负责人江苏峰坦言，以前不是没想过贷款扩大规模，但跑了几家银行都卡在同一个问题上——自己规模不大，没有足值的抵押物。今年“气候贷”推出后，这里成为了全市首个尝鲜的农业经营主体。

根据气象部门出具的评分报告显示，旭鑫家庭农场所在区域气候条件稳定，农场常年足额投保政策性农业保险，防灾基础设施相对完备，综合评分顺利达标。张家港农商银行精准对接其夏种资金需求，开通绿色审批通道，免去抵押环节，以纯信用方式发放贷款90万元，从申请到资金到账仅用3个工作日。目前，江苏峰已经规划好使用方向：新增流转土地扩大粮食种植面积，采购多台植保无人机替代人工作业，同步加固修缮田间排灌沟渠，进一步提升农场防灾抗灾能力。

在服务推广层面，气象、银行、保险三方已搭建常态化联动服务通道，区域内还有两户大型种植农户将陆续申请办理“气候贷”。这项创新支农金融政策正持续走进田间，惠及更多农业经营主体。

三方联动  打通壁垒

“气候贷”的落地，核心在于打通了气象、保险、银行三个领域之间的信息壁垒。

气象部门掌握着丰富的全域气象监测数据——各区域台风登陆频率、阴雨天数、极端天气分布等，但这些数据长期停留在气象应用领域，未与金融系统对接；银行有信贷资金，却缺乏评估涉农风险的有效机制；保险公司拥有农户的承保和理赔记录，但这些信息也未进入信贷审批流程。三类信息割裂分散，无法形成完整的风险研判闭环。“气候贷”所做的，正是将气象数据、信贷资金、保险记录串联在同一链条上，实现信息的跨部门流动。

这一模式的核心工具，是依托张家港市气象局打造的百分制“气候友好度”评分模型，将影响农业生产和融资信用的关键因素，分为三大类、六个具体指标进行量化评估。评分体系涵盖气象灾害风险等级、气候适宜度、灾害防御能力、保险保障水平、农产品品质等多个维度，划分基础评分项、能力提升项、正向加分项。按照规则，综合评分达到60分及以上的农业经营主体，即可获得“气候贷”的准入资格。评分越高，可获批授信额度越高，贷款利率优惠力度越大。优质经营主体可直接享受纯信用放款，无需任何实物抵押。

从产品设计来看，“气候贷”的授信额度上限达2000万元，流动资金贷款最长3年、固定资产贷款最长10年，覆盖了农业生产经营的主要资金需求。更重要的是，这套“气象+保险+金融”的底层架构一旦跑通，可以复制到更多领域——设施农业、休闲农业、农产品仓储冷链物流，都可以纳入评估，让更多“看不见、摸不着”的农业隐性资产，变成银行柜台里真金白银的授信额度。

多地探索  示范先行

港城的实践并非孤例。今年以来，“气象+金融+保险”的协同创新支农模式正在全省多地迅速铺开，因地制宜打造特色涉农信贷服务。

在盐城市响水县，当地以30年气象数据为“隐形抵押物”，帮助西蓝花种植企业获批5000万元授信；在南通启东，渔民凭“气候贷”拿到了330万元贷款用于渔船升级；在扬州市江都区，粮食收储经营主体获得200万元“气候贷”，缓解了夏粮收购期间的资金周转问题。此外，常州溧阳正积极构建农业主体气候信用评价标准，徐州睢宁也在探索将气候适配能力转化为可授信的信用资产。港城的首笔“气候贷”落地，是这一轮江苏“气象+金融+保险”改革浪潮中的又一次成功实践。

从“看天吃饭”到“知天而作”，港城的“气候贷”正在把看不见的气象数据，变成农户实实在在的信用资产。下一步，张家港市将持续深化气象、保险、银行三方常态化合作，扩大“气候贷”宣传覆盖与服务范围。不断优化审批流程、丰富授信支持，用金融创新激活现代农业发展内生动力，推动传统农业稳步迈向科学化、规模化、可持续发展的全新阶段，为港城全面推进乡村振兴注入源源不断的金融活水。