优秀案例︱苏州：基于地方征信的多源信用评价体系

基于地方征信的多源信用评价体系

（惠民便企类）

工商银行苏州分行创新构建多源信用评价体系，提升全流程信用赋能，通过深度融合苏州市科技局科创指数、地方征信大数据与行内授信模型，配套“AI自动化尽调”与“苏融通”线上点对点推送，精筛有需求客户实现精准对接便捷落地。该评价体系实现预授信额度一键触达，显著提升科技型企业融资获得率，实现服务广度提升、融资高效触达、政银协同成型效果。体系建立半年以来，以为全市两千余户科创企业批量精准预授信，为200余户企业投放贷款超20亿元。

一、案例情况

科技型企业普遍存在“轻资产、缺抵押、融资难”问题，传统银行授信依赖财务数据和抵押担保，难以精准评估科创企业技术价值和成长潜力。

为进一步解决银行授信时信用信息碎片化、传统风控失灵、融资效率低下的情况，工行苏州分行以地方征信数据为基础，融合市科技局“苏州市科创指数”评价体系和行内企业信贷记录，创新构建了多源信用评价体系。并基于该体系，推出“科创指数贷”与“姑苏领军贷”双轨融资产品，构建“数字金融+科技金融”的信用融资新模式。

“科创指数贷”以地方征信公司信用数据为基础，结合科创指数评分、企业年销售收入、运营资金缺口情况、企业负债情况等情况，根据信用数据中的销售收入、利润率、现金周转次数等计算预授信额度，形成科创指数贷白名单。“姑苏领军贷”对姑苏领军人才企业全量名单进行信用筛查。以信用数据为基础，针对全量获评姑苏领军企业给予精准预授信额度，形成姑苏领军贷白名单。双产品推进同步进行，对科创指数贷白名单客户启用快速通道；对姑苏领军贷名单客户实现300万元融资业务全流程线上化。

二、案例创新举措

（一）构建多源信用评价体系。以征信数据为核心指标，叠加政府“科创指数”（覆盖专利价值、研发投入等创新数据）及行内数据，形成定量化信用评分。

（二）“信用分层”服务模式。科创指数贷以地方征信公司信用数据为基础，结合科创评分计算预授信额。姑苏领军贷根据信用数据测算结果，将客户分为六类，为每类客户定制授信策略、审批路径等针对性差异化策略。

（三）全流程信用赋能提效。专门派驻专职审查团队针对需求客户完成业务审查工作，对流程进行合理缩减，提升业务处理效率。实现“资质确认→尽调→线上提款”简化流程；同时联合人保财险额外提供贷款金额40%保证保险，授信额度提升至1.4倍。

三、案例成效

（一）提升服务广度

“科创指数贷”覆盖超2000户科创企业。“姑苏领军贷”超800户企业，从提交到投放仅5个工作日，大幅提升科创企业融资可得率与便利性。

（二）GBC+协同服务，做活生态联盟。

科创指数预授信是我行对创指数模型的一次有效应用，科创指数60分以上企业可申领政府“科贷通”补贴，与银行信贷产品形成信用融资闭环。通过“苏融通”平台向企业精准推送信用贷款，实现数据共享、信用评价、融资对接一体化。一方面在实现科创客户批量服务的同时提升政府端优质模型应用，深化科技金融战略合作系统推进；另一方面，与苏州市科技局建立数据共享与政策协同机制，定期对接政府产业扶持清单和科创指数动态数据，确保金融资源精准滴灌政策重点领域。

（三）融资效率提升

通过创新预授信模型测算，准确匹配需求，有效提升科创企业融资可得率，预授信额度所见即所得，提升从触客到完成业务的整体效率。