苏州工业园区：商户信易贷+数字人民币智能合约应用

2022年初，中共中央办公厅和国务院办公厅发布了《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》，提出要扎实推进信用理念、信用制度、信用手段与国民经济体系各方面各环节深度融合，聚焦小微企业融资问题，增强金融服务实体经济的能力。园区成立数字金融沙盒实验室，联合多家银行试点，孵化信用数据创新应用场景，助力中小企业融资。

（1） 汇聚共享三方信用信息，探索联合建模

结合园区政府公共信用数据、商圈商户信息及第三方数据进行数据分析，筛选出11个数据维度对商户进行基本信息、运营稳定性、信用履约历史、经营状况以及偿还能力评估。

在联合建模的基础上，整合内外部数据资源，充分运用金融机构最需要的核心数据——征信、税务、社保、养老保险等，开发金融服务功能。

应用风控模型沙盒评分法，将与辖内试点银行联合开发的评分卡模型应用于商户信易贷，并将所得评价结果纳入各家银行的内部风控模型。

（2）数据使用依法合规，保障信用信息安全

遵守国家法律法规，依托数字金融创新服务平台，采用严格的数据安全架构，包括加密、访问控制和安全审计等防护，确保政务信用信息的安全和合规使用。

（3）智能合约数币放款，确保消费资金安全

 通过高效筛选，合作银行无需额外投入即可批量获取符合条件的商户融资申请。在放款环节，通过智能合约采用数币放款，安全、可靠、便捷且易于监管。消费者线下购买预储值服务，资金直接进入商户数字人民币钱包并锁定，智能合约控制资金释放，商户经营异常时自动退款，确保消费资金安全。

通过探索公共信用信息、商圈信息及第三方数据相结合的模式，形成了基于信用信息的商户综合评价体系，将评价结果应用于商户融资，促进了信用信息在金融服务中的新型应用。

目前已汇集约200家商户信息，并对116家商户进行信用评价，约30%的商户达到A、B评分级别。5家银行参与联合建模合作，首家评级商户数字人民币放款已落地。