苏州工业园区：商户信易贷+数字人民币智能合约应用

案例名称：商户信易贷+数字人民币智能合约应用

实施单位：苏州新建元数字科技有限公司、苏州新建元和融科技有限公司

2022年初，中共中央办公厅和国务院办公厅发布了《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》，提出要扎实推进信用理念、信用制度、信用手段与国民经济体系各方面各环节深度融合，聚焦小微企业融资问题，增强金融服务实体经济的能力。园区成立数字金融沙盒实验室，联合多家银行试点，孵化信用数据创新应用场景，助力中小企业融资。

1.项目亮点

（1）商户信易贷以数字金融创新服务平台为数据底座，结合公共信用信息、市场信用信息，联合金融机构充分挖掘目标企业的潜在价值。

（2）突破传统的抵押担保质押融资模式，缓解银企信息不对称，提高企业融资效率。

（3）采用数字人民币模式，支持基于智能合约的数币监管，保障资金专款专用/定向支付，以及回款优先偿还贷款。

2.项目实施情况

（1） 汇聚共享三方信用信息，探索联合建模

结合园区政府公共信用数据、商圈商户信息及第三方数据进行数据分析，筛选出11个数据维度对商户进行基本信息、运营稳定性、信用履约历史、经营状况以及偿还能力评估。

在联合建模的基础上，整合内外部数据资源，充分运用金融机构最需要的核心数据——征信、税务、社保、养老保险等，开发金融服务功能。

应用风控模型沙盒评分法，将与辖内试点银行联合开发的评分卡模型应用于商户信易贷，并将所得评价结果纳入各家银行的内部风控模型。

（2）数据使用依法合规，保障信用信息安全

遵守国家法律法规，依托数字金融创新服务平台，采用严格的数据安全架构，包括加密、访问控制和安全审计等防护，确保政务信用信息的安全和合规使用。

（3）智能合约数币放款，确保消费资金安全

通过高效筛选，合作银行无需额外投入即可批量获取符合条件的商户融资申请。在放款环节，通过智能合约采用数币放款，安全、可靠、便捷且易于监管。消费者线下购买预储值服务，资金直接进入商户数字人民币钱包并锁定，智能合约控制资金释放，商户经营异常时自动退款，确保消费资金安全。

3.项目成效

通过探索公共信用信息、商圈信息及第三方数据相结合的模式，形成了基于信用信息的商户综合评价体系，将评价结果应用于商户融资，促进了信用信息在金融服务中的新型应用。

目前已汇集约200家商户信息，并对116家商户进行信用评价，约30%的商户达到A、B评分级别。5家银行参与联合建模合作，首家评级商户数字人民币放款已落地。

4.下一步工作计划

一是强化和各商圈、商会、协会、金融机构的合作，提高市场认知度、接受度和商户融资效率。

二是提升技术水平和应用能力，与更多银行合作，共同提供更优质、便捷的金融服务，促进商户发展。