普惠贷款要切实惠及企业

普惠型小微贷款增量已超额完成全年目标。近日，银保监会有关部门负责人在介绍银行保险业三季度情况时提到，今年前三季度，国有大型银行普惠型小微企业贷款余额8.36万亿元，较年初增长1.89万亿元，已超额完成全年1.6万亿元增量目标。6家国有大型银行普惠型小微企业贷款余额合计占全部普惠小微贷款余额的36.46%，占比较上年末有所上升。

除增量之外，实际上，今年以来小微贷款成本持续下降。当前，贷款加权平均利率处于有统计以来低位。今年前9个月，国有大型银行新发放普惠型小微企业贷款利率仅为4.04%。

成绩来之不易。在继续推动国有大型银行在服务小微企业中发挥“头雁”作用的同时，还要鼓励数量众多的中小银行支持小微企业。当前，超过六成的普惠贷款是由中小银行提供的。

中小银行近年来坚守在为中小微企业纾困的一线，是普惠金融名副其实的主力军。受国内疫情多点散发、国际形势复杂严峻等诸多超预期因素影响，小微企业等市场主体遭遇生产经营困难，同时，银行业资产质量也普遍承压。人民银行和银保监会等部门先后发布多项措施，鼓励中小银行多渠道补充资本金，制定差异化考核标准，提升机构服务小微企业能力。

要让普惠金融切实惠企，必须发挥各类银行机构的作用，提高机构服务的主动性和积极性。有研究显示，当前银行普惠金融业务仍存在一定空间。相关部门要持续释放支持小微企业的政策红利，在普惠金融服务的重点领域和薄弱环节下功夫。监管部门和银行机构要推动建立健全金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷的长效机制，推动完善贷款担保、尽职免责、不良核销、资本占用等配套机制。

普惠金融不仅要增量，还要提质。各部门从政策层面着重解决的是普惠金融“有没有”的问题，下一步，银行机构还要着重探索解决普惠服务“好不好”问题的具体举措和实施方案。

普惠金融服务好不好，企业最有发言权。银行机构要将服务落脚点放到一家家企业上。要通过改善资产质量，降低综合融资成本，持续改进小微企业的金融供给；要从企业的实际需求出发，提升综合金融服务能力，帮助企业尤其是中小企业提高可持续经营的能力，进而优化信贷资产质量。

提高服务企业能力不是一句口号。各金融机构要充分利用金融科技的力量，加快科技驱动和数字化赋能普惠业务发展，在继续落实落细各项金融纾困政策的同时，用好创新手段，深化与相关单位的合作对接，强化资源共享、信息互通，探索总结经验，形成新的普惠业务模式，用高质量的普惠金融为更多企业提供更切实的服务。