浙江衢州金融服务平台信用应用场景

一、场景介绍

衢州市开发建设了“衢州市绿色金融服务信用信息平台”(又简称“衢融通”，以下简称“平台”)，基于大数据归集的政府各部门数据、省(市)公共信用评价数据及协同系统数据库等构建多维数据指标，实现了信用征集、信贷超市、智慧信贷、信用增进、绿色标识、金融监管等多个信用应用领域的信用应用。平台已经成为衢州市金融业发展的加速器，助力衢州打造最优营商环境，并入选了《2020年中国营商环境报告》，作为“最佳实践篇”中的改革案例。

二、主要做法

(一)以数据归集为基础。平台共归集了企业综合信用数据、企业生产经营数据、电子证照数据、绿色金融专题数据共四大类、十二项二级指标，包含了35个政府部门的数据，覆盖全市企业和个人的信息。平台数据来源于税务局等直属部门上报的数据、协同系统数据库及互联网公开数据，以及结合平台运营、产融对接产生的专题数据。平台与税务、电力、水利部门达成直接数据协同应用共享，通过月度按月更新企业支持融资信贷应用数据，还打通了信用主管部门与金融监管部门之间的数据壁垒，并归集了金融监管部门的逃废债名单等监管信息。

(二)以信息交互为核心。平台在数据归集的基础上，平台接入了浙江省公共信用信息评价平台、衢州市公共信用信息共享平台、“互联网+监管”平台、“一仓两空间”平台应用关联，实现应用关联、服务协同。积极与浙江省企业信用信息服务平台、浙江省金融综合服务平台及全国公共信用信息平台进行数据和功能的对接，以后台数据交互的方式实现平台互通。同时，平台支持移动互联网端、微信公众号、浙里办APP、浙政钉等多种接入方式，让企业应用更加便利。

(三)以模型构建为创新。在政银企交互过程中，基于平台归集的企业信用信息，整合省公共信息评价信息、法人个人信用信息(信安分、失信信息)、企业金融风险信息(包括逾期企业数据库、逃废债企业数据库、公安黑名单、可疑账户数据库)，创新构建企业信用风险评价模型，评估企业信用风险状况，为金融机构信贷审核风控提供重要依据。

三、应用领域及成效

(一)降低银行尽调成本，提高放贷效率。一是“不动产线上抵押业务”实现了抵押中心与银行点对点直连，客户可以在银行网点办理抵押物查询、线上抵押登记、抵押注销等业务，无需银行机构、不动产登记中心“两头跑”，线上办件率达到74.69%。二是通过归集227类个人电子证照数据，实现个人金融事项“一证通办”。目前，69项柜面、信贷业务中已有44项业务实现电子证照的替代办理，替代率达63.77%。截至目前，平台共为银行提供企业信用报告查询6500多次，电子证照查询136万次，减少了线下上门调查取数、用户递交证件的繁琐程序，降低了资金和时间投入，提高贷款审批效率。

(二)拓宽企业融资渠道，降低融资成本。全市32家市级行已全部入驻平台，银行(含分理处)、担保公司、保险公司等机构共计近400家机构，上架形成包含3个特色专区和325个产品在内的“线上金融超市”。在线提供“政府+银行+担保公司”的风险共担模式，并由政府提供信保基金支持。企业可通过平台查看在衢所有银行业金融机构的信贷产品、担保产品、政府部门发布的金融扶持政策，享受政企银担金融服务闭环。截至目前，平台累计为6600多家企业完成线上融资对接1万余笔，共计500多亿元。通过平台发放信保基金300多笔，总计4亿元。金融机构的统一入驻，也促进了信贷形成市场良性竞争，最终企业得到更多实质性优惠。2020年小微企业贷款利率较2019年同期下降率为15.57%，申贷获得率达到96.47%。

(三)创新信贷产品，提高信用贷款可获得性。随着平台数据归集和应用范围的不断扩大，促使银企信息不对称问题得到有效缓解。信用贷款产品不断创新，包括如推出的“政采贷”线上融资产品、农户小额贷款“无感授信”产品以及利用大数据面向小微企业的纯信用贷款(云税贷等)。2020年，企业信用贷款的比例不断上升，占全部企业贷款的比重达到了21.3%。让守信的优秀企业更快地获得更优惠贷款，形成良性反馈，信用环境得到显著优化，全市银行业金融机构不良贷款率0.69%，其中小微企业不良贷款率较2019年同期下降率为33.11%。

(四)提供绿色通道，助力企业复工复产。疫情期间，政府出台了一系列扶持政策，“衢融通”平台与地方“政企通”平台打通，提供了为35个部门的包括大科创、大文旅、大商贸在内的包括大科创、大文旅、大商贸在内的500多个政策提供线上申补服务，累计为企业兑现金额近12亿元。还专门专项开辟了复工复产融资绿色通道，争取国家、省级再贷款、再贴现专用额度近27亿元，专项用于支持受疫情影响较为严重的中小微企业复工复产。对全市400多家列入疫情防控重点保障名单的企业，平台不仅为企业提供优惠利率，还提供一级财政50%的贷款贴息补助，企业实际贷款利率低于1.6%。

(五)开展绿色评价，数字化展示“绿水青山就是金山银山”。平台通过接入专业的第三方评价体系，开展企业绿色评价(评级)，引导企业向浅绿深绿发展。目前全市共有93家企业、18个项目纳入第一批绿色企业(项目)库。通过统一碳积分赋值标准，按照同一主体将原先散落分布在各个银行的“个人碳账户”数据进行汇总，并把数据推送给衢州信安分系统，打通了个人碳账户的归集和应用渠道，丰富了碳积分在贷款额度倾斜、贷款利率优惠、手续费减免、消费抵扣、公益植树等领域的场景运用。

(六)建立账户失信惩戒机制，有效控制犯罪高发势头。当前电信网络诈骗和跨境赌博犯罪高发，为加强账户风险防范，平台建立了不良账户联合监管机制。共收集11个政府部门20项正负面数据，与银行端账户数据进行监测、比对，有效甄别异常账户，实现对账户的全生命周期全方位管理。同时银行将信贷逾期的企业信息、可疑账户信息通过平台反馈共享，形成监管闭环。截至目前，全市银行机构堵截异常开户700余起，拦截电信网络诈骗汇款近90人，挽回百姓客户损失400多万元。在全国、全省电诈案件同比增幅达60%-80%的背景下，衢州市成为浙江省唯一一个发案同比下降的地市。