“全场景信用消费”得有点“数”

现如今，似乎跟消费有关的所有场景，都可以刷卡完成：购物、看电影、理发、各种日常生活缴费充值……消费产生的积分，不仅可以兑换各种商品，还能到指定商家享受打折消费。用现在的一个新名词来说就是“全场景信用消费”。全场景信用消费时代已经到来，跟日益庞大的信用卡体系密不可分。 

近日，央行发布的数据显示，去年我国银行卡的发卡量将近67亿张，人均持有银行卡将近5张，而人均持有信用卡不到0.4张。同时，近期有数据显示，在我国9亿成年人里，4.4亿人有借贷纪录。在这个信用消费体系日渐普及和成熟的时代，在业内人士看来，以上数字远未达到应有的水平。原因很简单，信用消费都“全场景”了，用信用卡的人还这么少，不合理啊。其实不然，信用消费未必就得办信用卡，能借到钱，就是信用。再加上有些消费者因为年龄和收入等问题，未必能申请到信用卡，但他们又需要提前消费、也就是需要透支。怎么办呢？ 

幸运的他们，在这个互联网时代，有了白条、花呗、小赢卡贷等全新的平台。在手机上，用手指轻轻一点，万八千的钱就借到手了，那感觉，怎是一个爽字了得？不用跑银行填表、申请、排队等通知就可以享受透支的快感。 

这是消费金融市场爆发式增长带来的最直接的后果。这种爆发在三年前就已经开始，那时，也是线上消费爆发式增长的开始。从那时开始，消费者跟银行的关系日渐剥离，随身带现金的人越来越少，支付宝和微信逐渐开启了人们的“数字钱包”。新的信用消费场景和模式，也催生了消费金融服务的新业态。 

与银行机构发行的传统的信用卡相比，这些服务方式“简单粗暴”地满足了相当一部分消费者的消费需求：没有繁琐的申请手续、无需漫长的等待、不必去银行柜台排队……借钱之方便，前所未有。新生金融业态也以前所未有的速度渗透进各种消费场景：发个快递、叫个外卖，没什么不能贷款的，也没什么不能打白条的。 

但全场景信用消费下，没有节制的粗放式发展，必然隐患重重。曾有报道称，有美容院、手机销售点用赠送小礼品的方式诱导不明真相的消费者伪造虚假分期购物的票据，骗取贷款平台资金一跑了之；也有多方借钱，拆东墙补西墙最后无力还钱，变成“千年老赖”……自信用卡衍生出来的种种信贷消费模式，也面临着种种失信，不诚信行为也借全场景消费的温床无孔不入。 

改变已经在发生，而改变的契机就是数据科技。用户发出的每一份快递，叫的每一份外卖，都是其信用数据库中的“历史数据”，也是各信贷平台对其风险进行估量的数据库。支付宝的“芝麻分”就是最直观体现消费者信用值的一种表现方式。芝麻分达到一定程度的消费者，能够切实享受到信用的价值。笔者有次在某宝短租一个随身wifi，因为芝麻分达标，直接免去了500元的押金。不少共享单车也早已开启信用分达标即可免押金的模式。 

消费者在一个又一个的“场景”中得到实惠，借钱给消费者的企业和机构也加强了对风险的掌控能力，能力的提升又进一步反哺消费者。依托对用户数据的掌控，短短几秒就可以完成审核放款，这在过去是完全不可能的，现在正在变成现实。 

“数字技术让每个人的数据和交易都真实可信，每个人的需求都由人工智能和征信体系在可信的机制下确定。标准化的消费需求对接各个来源的资金，不仅降低了需方的成本，也减少了贷方的风险，在实现更高效率的同时，也降低了坏账率。”这正是值得期待的“理想场景”。如今有90%的消费者已经习惯并且喜欢上了对全场景信用消费直接对接的“线上银行”。与传统模式相比，网上借钱似乎容易得多。不过，当人工、刷脸等数字技术之门正式开启之后，无形的网上消费，也是一面映射诚信的“魔镜”。在数字技术魔镜面前，全场景信用消费必将无处遁形，也必将变得更规矩、更守信。