信用变现倒逼信用环境不断优化

　　在首届中国痛客大赛暨社会共治·企业信用痛点主题大赛中，来自浙江绍兴的侯张永提出“信用变现能力低”的痛点，晋级主题赛30强。这一痛点若能有效解决，“信用”这一虚拟资产有望变为真金白银。

　　所谓“信用变现”，就是个人信用优劣与否，完全能够体现到一个人工作、生活的方方面面。如，信用优良就能在信贷、就业等各方面畅通无阻;反之，就处处受限、乃至寸步难行。这样，信用优劣的现实价值就真正影响一个人的工作和生活，其现实价值就能得到最大化体现。

　　然而，在现实生活中，信用转化为现实价值还有不少局限性。信用变现需要两个方面作为支撑，一是信用评价，二是信用评价结果在现实中的实际应用。信用评价是信用变现的基础。这需要强化对信用评价机构的监管，对违规行为“零容忍”，确保信用评价分值真实、公正。信用评价的结果不在现实中应用，信用变现的价值就难以体现。

　　目前，在一些地方和领域信用变现已有成功案例。比如，清镇市获得“诚信卡”的农民，依据诚信等级可以享受相应数额的优惠贷款;基于淘宝业务建立起来的芝麻信用已与租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴谈定协议，并试验性地对外提供了服务。这些实践，充分佐证了信用变现的可能性。

　　无论是信用评价，还是信用变现，最难之处在于对个人和企业信用体系的跟踪和分析。在这方面，大数据公司无疑最有优势。比如，作为基于大数据消费金融服务提供商的量化派，本身并不贷款，而是纯粹的第三方撮合平台，通过帮助用户建立信用记录，借贷人能获得更高的额度贷款。有数据显示，在中国市场，约20%消费者有信用记录，剩下80%没有信用记录，这是大数据服务的巨大潜在市场。

　　更要看到，信用作为无形资产，随着不断累积还会持续增值，并直接使个体受益。如此，社会上诚实守信者必然会越来越多，不守信用的人相应不断减少。一增一减，从而倒逼社会信用环境不断优化，催生出一个市场经济蓬勃、健康发展的社会。