个人征信不能在“无人化”中得了安全而失了信

  1月5日，是中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，芝麻信用、腾讯征信等八家机构开展个人征信业务准备工作一周年。信用已经渗入到金融、生活的方方面面，与此同时，数据安全和个人信息保护，也成为专家和民众关注的焦点。(月7日《南方日报》)

  随着央行的一纸《通知》，个人征信对民营企业“开闸”，在我国“无信者寸步难行”从此不再是危言耸听，而是让个人信用渗透到了人们工作生活的点滴细节，真正给个人信用扎紧了“制度牢笼”。应该说，这是社会文明发展日趋成熟的表现，也是社会管理机制逐渐完善的标志。尤其令人感到欣慰的是，芝麻信用、腾讯等民营征信机构，充分运用了现代化手段，从技术和系统层面实现了个人信用数据采集、管理、分析和使用的“无人化”，最大限度加强了个人信用数据的保护、降低了征信运行的干扰。

  电脑、软件固然是无情的、相对安全的，在处理个人信用数据时，不会夹杂任何私心杂念、利益驱使，但是全凭“电子化脑袋”处理个人信用信息，也不一定就会安全可靠、全面准确。首先，电脑、软件只能机械式的按照预定模型，采集整理信息，无法深入了解涉及个人信用的具体情景，对于一些复杂原因导致的个人信用问题，不一定就能准确的给出个人征信报告，而最终产生侵害他人利益的程式化结果。其次，电脑、软件也并非就绝对可信可靠，仍不排除个别时候会出现各类故障问题，导致信息、结论失准。最后，个人征信系统虽然防护级别很高，但是相对“道高一尺魔高一丈”的现代黑客来说，进入系统篡改数据，并非是做不到的事。要知道个人征信在今后人们生活中扮演“主角”后，必定会有各种非常手段、超常现象出现在这个领域，就好比安保级别很高的美国五角大楼同样经常被各国黑客攻破一样。

  不可否认，个人征信处理“无人化”确实能够最大限度的确保个人信息安全可靠，但也不能为了保安全而放弃了“人为纠正”，导致个人征信结论的不准确。说到底，个人征信看的就是可靠性、用的就是准确性，如果一份征信报告出来，没有一点参考价值，岂不是产生了机构征信和信任危机?这对于社会征信秩序来说，是极其重大的安全隐患。

  因此，个人征信需要信息化，但也不能“消极保安全”，走向“无人化”的极端而顾此失彼、引发征信危机。笔者认为还是要引入“有人化”，对个人征信相关工作进行分析、把关和特情处置。不妨可以采取以下措施将征信系统工作人员选好，一是要全面考察个人信用、品德、生活圈子等方面的情况，切实按照“德才兼备、以德为先”的干部选拔思路，将人员遴选准;二是大幅提高征信系统工作人员的失信成本和处罚力度，为他们架起职务犯罪的通电“高压线”;再次，提高征信系统工作人员的收入待遇，用“高薪养廉”的思想来强化员工自律意识、增强工作积极性。如此，机构个人征信才能既安全又可信。