信用修复—— 国内个人征信体系建设中缺失的一环

　　在信用经济时代，建立与健全个人征信体系已经成为经济发展的要求之一。然而，目前开展的个人征信业务并不代表全面建设个人征信体系，一个完整的征信产业链应当包含前端的征信业务，中端的信用监测和后端的信用修复。相比于国内火热的前端市场，信用修复业务却很少有人问津，成为整个征信系统建设的薄弱环节。根据美国《信用修复机构法》(CROA)的解释，信用修复不仅包括对对已发生的信用损害的修补，也泛指以改善信用状况、提高信用评分为目标的一系列措施，信用修复机构则是专注于此的盈利性机构。

　　除信息错误外，可能导致信用主体信用情况恶化的情形有很多。例如，债权人委托第三方对无力偿还贷款、信用卡、赊购等的债务人进行托收，债务人破产，贷款违约(抵押物被收回)，逾期还款，婚姻关系解除所伴随的财务问题，诉讼(一般发生在托收失败后)，失业等。

　　由于信用记录是信用主体名誉的侧面反映，不良的信用记录会对信用主体的信贷审批、就业等多方面造成负面影响，信用记录的维护和修复也应为信用主体充分重视和了解。实践上，国内的一些金融机构提供了一些修复信用卡不良记录的方法，国外一些企业，例如Laxington law、CreditRepair.com和Sky Blue Credit Repair等更是提供了较为全面的信用修复业务，主要业务包括：

　　1.对少数信用主体，其信息存在错误、遗漏、未经证实的描述，信用主体有权按流程向相关征信机构提出异议，并要求其进行更改。

　　2. 采取相应措施改善信用情况。接受这类信用修复服务的主体通常会配合选择信用监测服务，以降低风险。

　　1) 按时还款

　　2) 维持较低的信用账户余额

　　3) 不以改善信用为目的盲目开立新信用账户