身份证的使用越来越广泛，出行、住宿、办事都需要它为您提供身份证明，帮助您顺利完成各种手续。如果没有身份证，您会觉得诸事不便、寸步难行。现在，人民银行组织商业银行建立的全国集中统一的个人征信系统已经正式运行，建立的“经济身份证”——个人信用记录，它全面记录个人的信用活动，客观反映个人的信用状况。
在我国，个人征信系统已经覆盖全国，当您去银行申请贷款时，银行的工作人员就会在您的授权下查询您的信用记录。如果记录显示有借款未及时归还、有费用没有按时缴清，您申请新的贷款可能就会有点麻烦，毕竟赖账的人是不受欢迎的。如果信用记录良好，您就能够更顺利地获得贷款，甚至还能获得一些优惠。当然，对于银行来说，信用记录只是进行贷款审查与管理的重要参考，而不是唯一的依据，银行还通过其他渠道对个人的信用状况进行全面调查和核实。
我国个人征信体系建设情况如何?怎样正确认识个人信用数据库?农行雅安分行专家为您解读。
个人征信知识解读
您身边的征信
1. 中国为什么需要建立个人征信体系?
答：发展征信的目的是验证您的信用状况，方便您在更大的范围内从事经济金融交易，适应现代经济发展的需要。目前，我国实行改革开放、发展社会主义市场经济的政策已进入了全面发展的阶段。在这一历史背景下，建立我国的征信体系尤为迫切。
2. 中国个人征信体系建设取得了哪些进展?
答：2006年1月，全国统一的个人信用信息基础数据库建成并正式全国联网运行。截至2012年底，个人信用数据库已经收录了8.2亿自然人的信息并为他们建立了信用档案。该数据库已经覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点，一个人，无论是在哪个地方的哪家金融机构借的钱，其相关信息都会被收录在这个数据库中;无论想找哪一家金融机构借钱，不管是在北方的黑龙江，还是在南方的海南，这家金融机构都能查到您的信用记录。
征信相关制度建设有了新进展。
3. 什么是个人信用数据库?
答：个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。目前，个人信用数据库日常的运行维护由中国人民银行征信中心承担。
4. 个人信用数据库采集哪些信息?
答：个人基本信息、贷款信息、信用卡信息、信贷领域以外的信用信息。
5. 个人信用数据库采集国家助学贷款信息吗?
答：采集!国家助学贷款是商业银行等金融机构按照国家政策，向经济困难的大学生发放的个人信用贷款，自发放之日起，商业银行等金融机构就将助学贷款及还款情况等相关信息报送到了个人信用数据库。
6. 个人信用数据库多长时间更新一次信息?
答：个人信用数据库按各信息来源本身的业务周期，即各部门自身信息的更新频率更新信息。一般来说，贷款等经常发生变动的信息，按月更新。随着技术的进步，更新频率将会逐步提高。
7. 如何保护个人隐私?
答：个人信用数据库在运行过程中，非常重视保护个人隐私。在数据采集方面，中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，明确数据采集范围，对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集，所以不会侵犯个人隐私。
在数据使用方面，对于已经采集入库的数据，中国人民银行采取授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和个人信息安全，商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用数据库。
8. 加入个人信用数据库为什么不需要申请?
答：个人信用信息是由征信机构主动采集的，不需要个人申请。只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易的个人，都加入了个人信用数据库。
个人征信案例解析
案例一
助学贷款违约
大学生就业后申请住房贷款受阻
事件：2000年11月，大学生小石在某商业银行申请办理了一笔国家助学贷款，金额14,600元，2007年11月到期，还款方式为按年还款。2003年6月小石毕业离校到外地就业。2004年进入国家助学贷款还款期后，某商业银行向小石多次寄发催收函及律师函，小石对此置之不理，致使该行对逾期的8455.34元本息无法进行正常的催收。2007年8月，小石突然与该行主动联系，要求全部归还贷款。经了解，小石向外地银行申请住房按揭贷款时，外地银行通过查询征信系统，发现了小石在大学期间申请的助学贷款没有按期归还，存在违约记录，拒绝了他的申请。2007年9月，小石一次还清了拖欠的全部贷款本息。小石虽然还清了拖欠的贷款，但因其曾经逾期还款的记录还在征信系统，之后他到多家银行申请贷款都被拒绝，为此小石非常后悔。
农行雅安分行专家提示：国家助学贷款是商业银行等金融机构按照国家政策，向经济困难的大学生发放的个人信用贷款，自发放之日起，商业银行等金融机构就将助学贷款及还款情况等信息报送到了人民银行个人征信系统。如果不按时归还国家助学贷款，就违背了借款人向金融机构借款时与金融机构建立的按期还本付息约定，在个人信用报告中就会形成负面记录，影响个人将来的经济活动。
案例二
关注信用记录
维护个人权益
事件：今年4月，某市市民代先生因个人买房需要贷款，他在当地人民银行查询个人信用信息，拿到信用报告后，发现查询记录一栏有异样：某银行曾经在2013年查询了他的信用记录，查询原因是信用卡审批。代先生清楚地记得，自己并没有在该银行办过信用卡，也没有向其申请过贷款。
银行怎么未经我许可就查询我的信用记录呢?带着疑问，代先生前往当地人民银行征信管理部门进行了投诉。经调查核实，当地人民银行确认是某银行工作人员在未经客户本人授权情况下，违规查询了客户的个人信用报告，对违规银行及经办人员进行了查处并通报。
农行雅安分行专家提示：征信系统从初建开始，就按最严格的制度来管理，以确保个人隐私不泄露。首先，从技术设计上进行保证，任何个人或机构只要进入征信系统对个人或企业的信用报告进行查询，电脑上均会留下痕迹，并以日志的形式详细显示查询时间、被谁查询、因何查询。这样，个人在查询自己的信用报告时，就可以对查询痕迹了然于心，一旦发现自己的信息遭人“偷窥”，就可以向当地人民银行投诉，严重的甚至可以向法院起诉。其次，从制度上进行管理，人民银行规定除了本人凭身份证可以查询外，任何一家金融机构查询时均须持有个人授权书，即便个人现场查询时口头同意了，但未办理个人授权，也视为违规。专家提醒广大市民关注自身的信用记录，读懂自身的信用报告，最好能够养成定期查询个人信用报告的习惯，以维护自己良好的信用记录。
行内经验举措
开展广泛宣传 加强个人征信管理
个人信用报告是人们日常生活中不可缺少的一张“经济身份证”，它以特有的方式，影响着个人的行为，推动着社会信用体系建设。
为了积极配合人民银行开展宣传活动，普及征信知识，推进地方征信体系建设。
活动当天，该行工作人员就《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等法规制度、小微企业和农村信用体系建设情况及成效、《中国征信业发展报告(2003-2013年)》等相关内容进行了宣传。活动当天，该行通过悬挂宣传条幅、张贴宣传海报、散发征信宣传折页、设置咨询台、为群众现场讲解的形式，多渠道、多形式、多角度地向广大居民宣传了个人征信知识，进一步增进了社会公众对个人征信的理解和认识，使广大市民更加珍惜、重视个人信用，也在辖区内营造了“学征信、讲诚信、守信用”的良好氛围。
这仅仅是农行雅安分行开展个人征信宣传活动，增进社会公众对个人征信的理解和认识一个小小的缩影。
一直以来，农行雅安分行高度重视个人征信管理工作，认真组织开展广泛宣传，促进信用体系建设，自《征信业管理条例》施行以来，农行雅安分行按照人民银行和上级行的要求，明确各职能部门责任，建立了较为完整的征信组织体系和个人征信系统内控管理制度，积极推进征信工作有效开展。
为培育广大客户的诚信意识，该行积极开展《征信业管理条例》普及教育，通过三个平台加强宣传，即以网点为平台，加大普及力度，在全辖网点LED上滚动播放宣传标语，悬挂宣传横幅，播放征信宣传片，散发宣传资料，现场专人解疑答问。在市区人员密集处开展集中宣传，向社会各界宣传《征信业管理条例》相关规定和个人信用的重要性。利用短信平台，发送短信和提示函，提高客户对个人信用重要性的认识。
特别提示
为普及个人征信知识，提高个人信用意识，在全社会营造“学征信、讲诚信、守信用”的良好氛围，中国人民银行雅安市中心支行组织全市银行机构开展公众征信知识有奖竞答活动。活动分以下两个阶段进行：
征信知识宣传阶段：
征信知识竞答阶段：
为了更好了解征信知识，保证答题正确，特别提示广大读者，认真收集、阅读
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记者 高丽
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