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二代征信系统即将上线 新增共同借款等信息 假离婚买房享首套优惠或受影响

【新闻来源:引力播】 【发布日期:2020-01-13】 【阅读次数:233】 【打印】

记者近日从相关人士处确认,央行拟于1月20日上线“二代”征信系统。二代个人征信系统对个人经济生活会产生什么影响呢?

相较于目前的信用报告,拟推出的新版信用报告增加了一些信息:个人基本信息中增加了国籍等信息;信贷信息中增加了共同借款;个人为法人担保、法人为个人担保等信息。

在上述增加的信息中,共同借款备受大众关注。那么离婚后买房算不算首套?“假”离婚买首套房还行得通吗?

新增共同借款信息

所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。

根据国际征信实践,共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中,金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。

按照《中华人民共和国民法通则》第八十七条的规定,负有连带义务的“每个债务人,都负有清偿全部债务的义务”。因此,有必要将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中,真实、准确反映借款人的信用状况。

征信中心积极探索在新版信用报告中增加“共同借款”信息采集内容,本着“尊重事实”原则,将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中,如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更,征信系统将按照金融机构的上报信息,及时更新信息,客观记录实际情况。

中国人民银行征信中心副主任王晓蕾此前介绍,征信系统只记录事实,一笔交易的事实就是合同,如果合同上的借款人是两个人的名字,那么借款是两个人的,如果写了一个人的名字,那么就是一个人的借款。

不过,虽然合同上可能只写了一个人的名字,但信用报告中还包括婚姻状况信息,金融机构可以通过这些信息触及到合同。

假如合同本身发生变化,借款人由两个人变成一个人,信息会汇报到征信系统中,征信系统会及时变更信息。除此之外或需要金融机构或者法院进行判断。

能否办理首贷由银行自行判断

去年4月市场就曾传出二代征信系统将上线的消息,当时央行予以了否认,不过对应的新版信用报告因涉及面明显扩大而受到广泛讨论,其剑指假离婚买房、打时间差贷款、销卡洗白征信等投机行为。

综合央行此前公告和业内分析,新版信用报告将有几方面变化。例如增加“共同借款”信息采集内容,体现夫妻双方的负债情况,即便离婚,非主贷人再次买房也属于有房有贷,无法享受首套房的各种优惠。

是否能给离婚后首次购房的人办理首贷,是由银行自身判断,信用报告只是客观反映信息主体的借贷情况。

“信用报告上已有的贷款人是由银行报送,后续根据申请判断是否给予首贷也是银行。关键要看前后两次在银行做的记录,银行自身会做出判断。”业内人士称。

不过,从北京地区的政策看,某股份行房贷业务经理称:“离婚一年以上,无房无贷款记录就可算首套。”

早在2017年,中国人民银行营业管理部等多部门就联合发布关于加强北京地区住房信贷业务风险管理的通知。

通知明确,对于离婚一年以内的房贷申请人,各商业银行应参照二套房信贷政策执行;申请住房公积金贷款的,按二套住房公积金贷款政策执行。

归根到底,“假”离婚买首套房到底是否行得通,关键在于怎么判定为“假”离婚。

双方只要领取了离婚证就代表双方的婚姻关系正式解除,若要被证明是“假”离婚也需要取证和举证。

■延伸阅读

日常生活信息渐渐网罗其中

个人征信像一张网,渐渐将人们日常生活各个维度信息网罗其中,但信息采集边界也引发热议。

去年末,市场传出北京公租房违规将纳入征信、探索无偿献血纳入社会征信系统等消息。

苏宁金融研究院特约研究员何南野对记者表示,征信是有边界的,并不在于越多越好,而在于当前征信系统所拥有的信息,是否能够充分真实地反映个人的信用状况,如果可以充分反映,那就没有必要再去搜集更多维度的信息。

同时,也要防范信用机制被滥用。何南野认为,央行征信系统应注重对关键征信要素的提取,而非强求面面俱到,以提升征信系统的中立性和准确性,提升投入产出比。监管部门也要防止无关的征信信息、有可能对公众信用进行误导的信息、难以界定的征信信息被纳入征信系统。对某些纳入征信系统的涉及民生的征信信息,应给民众提供充分的申诉渠道,要根据民众的申诉理由,考虑一些非客观因素,最终做出对征信信息的维持或更改行为。