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个人征信知识解读

【新闻来源:】 【发布日期:2014-08-18】 【阅读次数:498】 【打印】

  如今,去银行办贷款亦或是融资等银行业务,常常会听到工作人员说信用记录,而且会查询个人信用报告,并会把信用记录作为是否会发放贷款的重要依据。那么,个人信用报告包括哪些信息?究竟什么行为会被纳入信用记录?如何建立良好的信用记录呢?雅安农商银行专家为您解读。

  帮您读懂信用报告

  个人征信知识解读

  1.个人信用报告包括哪些信息?

  答:个人信用报告主要包括以下信息:

  (1)个人身份信息,包括个人基本信息、居住地址、职业信息等;

  (2)信用交易信息,包括信用卡、贷款、为他人贷款担保信息等;

  (3)个人非银行信息,包括个人住房公积金信息、个人养老保险信息、个人电信缴费信息等。

  2.个人身份信息是怎么来的?

  答:个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的,追溯起来,就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。

  3.什么是授信额度

  答:授信额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等,事先为申请人设定的最高使用金额,这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内,申请人使用信用卡并还款后,信用额度会自动恢复,从而可循环使用信用卡。

  4.如何理解信用卡的最大负债额?

  答:在每个账单周期内,发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。

  5.透支余额已使用额度是什么意思?

  答:透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况,通俗地说,就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的,而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是,此数据项包含本金和利息。

  6.什么是逾期

  答:逾期,即过期,指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是,以下情况属于逾期行为,都会被记入个人信用报告:

  (1)比到期还款日晚一两天还款;

  (2)过了到期还款日,银行工作人员电话催缴后,客户还清了欠款;

  (3)客户已经在到期还款日之前还款,但由于不清楚应还的具体金额,没有足额还款。

  7.什么是特殊交易信息记录

  答:特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期(延期)、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。

  8.什么是查询记录

  答:查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询操作员、查询原因及当年互联网查询次数。

  个人征信案例解析

  个人征信系统失信惩戒机制的建立

  有助于提高全社会的信用意识

  事件:某客户于20078月在某银行办理了100万元和300万元的两笔商展贷款,起初尚能准时还款,但从2008年开始还款几乎从未按时。该行再三向其宣传个人信用的重要性,均无济于事。直至近期,该客户在珠三角地区创业需要到当地银行融资,因其信用报告显示逾期情况严重而遭到拒绝。该客户这时才意识到事态严重,前来请求该贷款行协助解决此事。该行耐心地向其解释个人征信情况是要靠自己平时的积累,以及个人征信系统的运行情况。该客户后悔莫及,马上提前结清了一笔贷款,并表示以后一定准时还款,创建良好的个人资信。

  雅安农商银行专家提示:个人征信系统对欠款客户起到了威慑作用,促进他们主动回还多年的陈欠,按约履行合同义务。同时通过我们征信系统所形成的守信激励、失信惩戒的机制,对于大多数诚实守信的个人还起到了激励与教育作用,逐渐改变了他们的观念和行为,帮助他们提升自身的信用意识,主动建立、维护自己的信用记录,对于建立了社会信用评价体系,营造诚实守信的社会氛围起到了极大的促进作用。

  信用报告是商业银行贷款决策的重要参考

  并非决定性因素

  事件:20104月初,某汽车公司员工小马向甲银行申请办理一笔36万元的住房按揭贷款,该行信贷人员按照贷款审批流程,在授权后查询了小马的个人信用报告,发现其名下有两张其他银行的贷记卡,其中一张卡透支逾期未还金额702元,在最近24个月还款状态显示中有9次逾期,该行因此对其履约意愿和履约能力产生质疑,认为贷后管理难度大,有潜在风险,拒绝了小马的贷款申请。

  2010430小马又向乙银行提出同样的申请。乙银行同样在授权后查询了小马的个人信用报告,发现上述逾期记录后便向其了解情况。小马介绍他的这张信用卡与其工资卡关联,每月自动扣款,有时单位发工资迟,银行也发过扣款未成功的短信,但当时也没在意,认为只要把款还了就行。同时乙银行还了解到,小马的妻子在一家事业单位工作,收入也比较稳定,鉴于这些情况,乙银行做出了对其放款的决定,并建议小马在与信用卡相关联的借记卡(即工资卡)中多保留些存款,以保证信用卡透支款的按期偿还。

  雅安农商银行专家提示:对同一借款人不同的银行评价客户风险的方法和依据的数据不同,风险偏好也不尽相同,所以甲银行认为不能贷的,乙银行可能给贷,这体现的是商业银行的贷款政策,而个人信用报告仅供商业银行审批您信贷业务时参考,最终能否办理信用卡或贷款只能由商业银行自己决定。

  行内经验举措

  借力征信信贷跟进多措并举信用推进

  信用是现代市场经济的基石,雅安农信系统在城乡并重、深耕三农、聚焦三城、专注小微的业务发展思路下,以中小微企业和农村信用体系建设为重点,积极推动经营转型、管理升级,服务三农、中小微企业、新型城镇化建设,三农、中小微企业业务占比逐年提升。

  中小企业信用体系建设。雅安农信系统借力征信技术,以个人经营贷款、中小微企业贷款等信贷业务为契机,以信用建设为抓手,向中小企业宣传企业征信知识,将企业信用培植工作与推动中小微企业及个体户的信用体系建设相结合,进一步优化培植模式,把信用培植工作作为诚信建设工作的抓手,有重点、有目标地支持中小微企业及信用良好的个体工商户贷款;大力宣传征信系统在提高贷款效率、拓展银行授信范围和产品创新、防范个人信贷风险等方面作用,将征信宣传作为常态化工作,提高中小企业信用管理水平,既普及了个人征信知识,也增强了个人诚实守信的意识。

  农村信用体系建设。雅安农信系统以农户小额贷款为契机,充分发挥农信系统网点分布广,并且扎根基层的地缘、人脉、资源的优势,进一步拓宽征信宣传的广度和深度,培育良好的农村信用环境,推进农村信用环境建设。通过加强农村信用体系建设,农村信用环境明显得到改善,目前农民已深刻认识到信用也能当钱使的道理,守信光荣、失信可耻、争创信用户、信用村的氛围蔚然成风。实现了从要我还贷我要还贷的根本转变。

  农村信用体系建设是社会主义新农村建设的重要内容,是落实党中央、国务院支农惠农政策,扩大农村信贷投入,实现农业增产、农民增收的重要手段。雅安农商银行相关负责人说,农村信用体系建设在增强农民信用意识的同时,还对改善农村信用环境和融资环境、提高农村金融服务水平夯实基础。

  一是全面完成了农村信用体系建设对雅安全辖农户经济档案的建档工作。通过对农户小额贷款的金融支持,促进了农村信用体系建设,催生了一大批从事农村种养、运输、加工、流通、服务等产业能人。宝兴县的农(藏)家乐旅游服务、天全县林下养殖极大地活跃了农村市场,优化、调整了农村产业结构,助推了农村经济的快速发展。同时也给农村地区社会稳定和健康发展增添了许多和谐因素,促进了社会主义新农村建设。

  二是基本完成了农村信用体系建设关于开展信用户、村、乡镇的评定工作。雅安各级政府充分发挥组织协调优势,推动成立农村信用体系建设领导小组,统一指挥协调各级部门,开展农户信用档案建立及农户信用评分评价工作,2011年至2014年雅安农信系统积极配合各级乡镇政府开展信用户、村、乡镇评定工作。

  三是积极推进金融服务空白乡镇网点的设立。雅安农信系统全面实现了金融服务乡镇的全覆盖,消除金融机构空白乡镇,积极推进金融服务进村入户。

  四是讯通工程惠农兴村工程的深入落实,电话支付终端的迅速投放、金融服务联络员的全面铺开,雅安农信系统的惠农助农服务实现村村有机有点有联络员,户户有卡有档有授信,农村群众办理小额存取款业务足不出村,办理大额存取款业务足不出乡(镇),最大限度地延伸农村信用社在农村的服务。

  信用花开硕果甜,民富社兴展笑颜。如今,在社会信用体系建设的道路上,雅安农信系统还在不断努力。